生命保険って種類が多すぎて、パンフレットを見ても違いがわかりません…。
実は、基本の形は定期・終身・養老の3つだけなんだ。家に例えると、定期は「期間限定のレンタル」、終身は「一生住める持ち家」、養老は「満期に戻ってくる貯金箱つき」。この3つがわかれば、ほかの保険はその組み合わせや応用だよ。
生命保険の種類一覧
まずは全体を一覧で見てみましょう。くわしくは、このあと1つずつ説明します。
| 種類 | 保障の期間 | 満期保険金 | 解約返戻金 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| 定期保険 | 一定期間 | なし | ほとんどない（掛け捨て） | 保険料が安く、大きな保障を用意しやすい |
| 終身保険 | 一生 | なし（満期がない） | ある（貯蓄性がある） | 保険料は定期保険より高い |
| 養老保険 | 一定期間 | ある（死亡保険金と同じ額） | ある | 貯蓄性が高いぶん、保険料も高い |
| 定期保険特約付終身保険 | 一生＋一定期間の上乗せ | なし | 終身部分にある | 更新型は、更新のたびに保険料が上がる |
| 収入保障保険 | 一定期間 | なし | ほとんどない | 保険金を年金の形で受け取る。時間がたつほど受取総額が減る |
| 逓減定期保険 | 一定期間 | なし | ほとんどない | 保険料は変わらず、保険金額が少しずつ減る |
| 変額保険 | 一生（終身型）または一定期間（有期型） | 有期型はある（最低保証なし） | 運用実績で増減（最低保証なし） | 死亡保険金には最低保証がある |
| 個人年金保険 | 年金を受け取る期間 | ―（年金として受け取る） | ある | 確定年金・有期年金・終身年金などがある |
医療保険やがん保険は「第三分野の保険」です。くわしくは 第三分野の保険 で解説しています。
基本の3つ：保障の期間と満期保険金で見分ける
生命保険のうち、亡くなったときにお金が出るものを 死亡保険 といいます。死亡保険の基本形は次の3つです。
| 種類 | 保障期間 | 満期保険金 | 貯蓄性 | 保険料（同じ保険金額で比べたとき） |
|---|---|---|---|---|
| 定期保険 | 一定期間 | なし | ほぼなし（掛け捨て） | 最も安い |
| 終身保険 | 一生涯 | なし | あり（解約返戻金が増えていく） | 中間 |
| 養老保険 | 一定期間 | あり（死亡保険金と同額） | 高い | 最も高い |
定期保険：期間限定の「レンタル」
保険期間中に亡くなったときだけ死亡保険金が出る保険です。満期保険金はなく、満期まで生きていればお金は戻りません。そのぶん保険料が安く、「子どもが独立するまで」など 必要な期間だけ大きな保障を持つ のに向いています。
一定期間ごとに契約を更新する 更新型 では、更新のたびにその時の年齢で保険料を計算し直すため、保障内容が同じなら 更新後の保険料は上がります。
終身保険：一生続く「持ち家」
死亡保障が一生涯続く保険です。満期保険金はありませんが、時間とともに 解約返戻金（解約したときに戻るお金）が増えていくので、貯蓄の性格もあります。
保険料の払い方には、決まった年齢までに払い終える 有期払 と、一生払い続ける 終身払 があります。保険料払込期間中の解約返戻金を低く抑えるかわりに保険料を安くした 低解約返戻金型終身保険 もあります。
養老保険：満期に戻る「貯金箱つき」
保険期間中に亡くなれば死亡保険金、満期まで生きれば 死亡保険金と同じ額の満期保険金 が受け取れます。貯蓄性が高いぶん保険料は高めです。ただし、満期保険金が払い込んだ保険料の総額を下回ることもあります。
同じ保険金額なら、定期 → 終身 → 養老の順に保険料が高くなるんですね。
そのとおり。「将来必ず払うお金」が多い保険ほど、保険会社は積み立てが必要だから保険料が高くなるんだ。
応用形：組み合わせと「保険金額の変わり方」
定期保険特約付終身保険
終身保険（主契約）に定期保険特約を上乗せし、子育て中など一定期間だけ保障を大きくする 保険です。更新型の場合、特約部分は更新のたびに保険料が上がります。
収入保障保険と逓減定期保険
どちらも、時間がたつほど受け取れる金額が 減っていく 定期保険の仲間です。子どもが成長するほど必要な保障は少なくなるので、その分保険料を安くできます。
| 種類 | 特徴 |
|---|---|
| 収入保障保険 | 死亡したときから 保険期間の満了まで、保険金を年金のように毎月（毎年）受け取る。一時金で受け取ることもできるが、その額は 年金で受け取る総額より少ない |
| 逓減（ていげん）定期保険 | 保険料は一定のまま、保険金額が期間の経過とともに 減っていく |
| 逓増（ていぞう）定期保険 | 保険金額が期間の経過とともに 増えていく |
「逓」は「だんだん」という意味です。逓減＝だんだん減る、逓増＝だんだん増える、と漢字で覚えましょう。
運用で増減する保険・老後のための保険
変額保険
集めた保険料を株式や債券などで運用し、その実績によって保険金や解約返戻金が増えたり減ったりする保険です。「有期型」と「終身型」があります。
| 項目 | 最低保証 |
|---|---|
| 死亡保険金の基本保険金額 | あり（運用が悪くても基本保険金額は保証） |
| 解約返戻金 | なし |
| 満期保険金（有期型） | なし |
「変額保険は何も保証されない」も「全部保証される」も誤りです。死亡保険金（基本保険金額）だけが最低保証 と覚えましょう。
個人年金保険
保険料を積み立てて、決まった年齢から年金を受け取る保険です。年金の受け取り方で種類が分かれます。
| 種類 | 年金を受け取れる期間 | 途中で亡くなったら |
|---|---|---|
| 確定年金 | 決まった期間（例：10年） | 残りの期間分は 遺族が受け取る |
| 有期年金 | 決まった期間のうち、生きている間 | その時点で終わり |
| 終身年金 | 生きている限り一生涯 | その時点で終わり（保証期間付きなら保証期間分は遺族へ） |
年金を受け取る前に亡くなった場合は、それまでに払い込んだ保険料に応じた死亡給付金が支払われます。
このほか、子どもの教育資金を準備する 学資（こども）保険 などもあります。
- 定期保険：一定期間の死亡保障のみ。満期保険金なし。保険料が最も安い。更新型は更新時に保険料が上がる
- 終身保険：一生涯の死亡保障。解約返戻金が増えていく
- 養老保険：死亡保険金と 満期保険金が同額。保険料が最も高い
- 収入保障保険：死亡から満期まで年金形式で受け取る。一時金で受け取ると年金総額より少ない
- 逓減定期保険 は保険料一定で保険金額が減る
- 変額保険 は死亡保険金の基本保険金額だけ最低保証。解約返戻金・満期保険金は保証なし
- 確定年金 は途中で死亡しても残りの期間分を遺族が受け取れる