第三分野の保険とは？医療保険・がん保険を図解【FP3級】

入院したときのための医療保険って、生命保険なんですか？損害保険なんですか？

いい質問！実はどちらでもない第三分野の保険なんだ。生命保険会社も損害保険会社も売ることができる、ちょうど真ん中の保険だよ。

第三分野ってどこ？

保険は3つの分野に分かれます。病気・ケガ・介護に備える保険が 第三分野 です。

第三分野は、生命保険会社と損害保険会社の両方が扱える

主な第三分野の保険	内容
医療保険	病気やケガで入院・手術をしたときに給付金が出る
がん保険	がんに保障を絞った保険
傷害保険	ケガに備える保険（「傷害保険と賠償責任保険」の単元で学びます）
所得補償保険・就業不能保険	病気やケガで働けなくなったときの収入減に備える
介護保障保険	所定の要介護状態になったときに一時金や年金が出る

医療保険 は、病気やケガで入院したり、所定の手術を受けたりしたときに給付金を受け取れる保険です。

給付金	内容
入院給付金	「入院1日あたり○円」（入院給付金日額）× 入院日数
手術給付金	所定の手術を受けたとき。入院給付金日額の10倍・20倍・40倍など、または定額

医療保険を選ぶときに確認したいポイントは次のとおりです。

入院給付金日額5,000円の医療保険で、1入院の支払限度日数が60日の場合、90日入院しても、受け取れる入院給付金は 5,000円 × 60日＝ 30万円 までです。

がん保険 は、保障をがんに絞るかわりに、がんの治療に手厚い保険です。

契約後すぐにがんと診断されても保障されない。待ち期間（免責期間）は一般に90日程度

特徴	内容
待ち期間（免責期間）	一般に契約から 90日（3か月）程度は保障されない。この期間中にがんと診断されると対象外
入院給付金	がんによる入院の支払日数は無制限が一般的
診断給付金	がんと診断確定されたときに、まとまった一時金が出る
その他	がんによる手術給付金、放射線治療給付金、死亡給付金など

がん保険の待ち期間を「医療保険にもある」と混同しないように。待ち期間はがん保険の大きな特徴です。また、がんの種類によっては、給付の一部が対象外になる場合もあります。

先進医療 は、厚生労働大臣が定める高度な医療技術で、まだ公的医療保険の対象になっていないものです。先進医療を受けると、

となります。技術料が数百万円かかるものもあるため、これに備えるのが 先進医療特約 です。厚生労働大臣が定める先進医療を、届け出た医療機関で受けたとき、技術料相当額 の給付金を受け取れます。

先進医療に当たるかどうかは、療養を受けた時点 で判断されます。契約したときに先進医療だった治療でも、治療を受ける時点で先進医療から外れていれば給付されません。

保険	内容
所得補償保険	病気やケガで働けない期間の収入減を補う保険
就業不能保険	病気やケガで所定の就業不能状態になったときに給付金が出る保険
介護保障保険	寝たきりや認知症などで所定の要介護状態になったとき、一時金や年金が出る

医療費控除を受けるときは、入院給付金など 医療費を補てんする保険金 を、支払った医療費から差し引いて計算します。「非課税」と「医療費控除で差し引く」は別の話なので注意しましょう。