傷害保険と賠償責任保険をイラストでやさしく解説【FP3級】

自転車で人にぶつかって、すごい額の賠償を命じられたニュースを見ました。怖いです…。

そういう「他人への賠償」に備えるのが賠償責任保険、自分のケガに備えるのが傷害保険だよ。どちらも保険料が比較的安くて、生活に身近な保険なんだ。

傷害保険：「急激・偶然・外来」のケガに備える

傷害保険 は、ケガによる死亡・後遺障害・入院・通院などに保険金が支払われる保険です。ここでいうケガは、次の3つの条件を すべて 満たす事故によるものに限られます。

靴ずれ（急激でない）、病気で倒れて骨折（外来でない）などは対象外

普通傷害保険などでは、次のものは補償されません。

種類	補償の範囲
普通傷害保険	国内外を問わず、家庭・職場・通勤中・旅行中など日常生活全般のケガ
家族傷害保険	普通傷害保険と同じ範囲で、家族のケガも補償
交通事故傷害保険	乗り物に乗っている間の事故や、乗り物との衝突など交通事故によるケガ。駅の改札内での事故も含む
ファミリー交通傷害保険	交通事故傷害保険と同じ範囲で、家族のケガも補償
国内旅行傷害保険	国内旅行中（家を出てから帰るまで）のケガ。細菌性食中毒も補償
海外旅行保険	海外旅行中（家を出てから帰るまで）のケガと病気。細菌性食中毒や地震・噴火・津波によるケガも補償

旅行先でO-157などの細菌性食中毒にかかったとき、普通傷害保険では補償されませんが、国内旅行傷害保険や海外旅行保険なら補償されます。海外旅行保険は、自宅から空港までの国内での事故も対象です。

家族傷害保険では、保険証券に名前のある本人に加えて、次の人が自動的に被保険者になります。

家族かどうかは、ケガの原因となった事故が起きた時点 の続柄で判断します。契約後に生まれた子も、事故の時点で家族なら補償されます。

賠償責任保険 は、他人にケガをさせたり、他人の物を壊したりして、法律上の損害賠償責任を負ったときに、賠償金や弁護士費用などを補償する保険です。

個人賠償責任保険 は、日常生活 で起きた賠償事故に備える保険です。火災保険・傷害保険・自動車保険などの特約として付けることが多く、本人だけでなく、配偶者・同居の親族・別居の未婚の子など 家族全員 が補償の対象になります。

日常生活の「他人」への賠償が対象。仕事・自動車・預かり物・同居の家族は対象外

同じ乗り物でも、自転車 で他人にケガをさせた事故は個人賠償責任保険の対象ですが、自動車 の運転中の事故は対象外です（自動車保険で備えます）。混同しないようにしましょう。

保険	備えるリスク	例
施設所有（管理）者賠償責任保険	施設の欠陥や、施設での業務中の事故	店の看板が落ちて通行人にケガをさせた
生産物賠償責任保険（PL保険）	製造・販売した製品や提供した料理が原因の事故	飲食店の料理で食中毒が起きた、製品の欠陥でケガをさせた
受託者賠償責任保険	客から預かった物を壊したりなくしたりした	ホテルのクロークで預かった荷物を紛失した

飲食店の食中毒はよく出る問題です。「店の中で起きた」から施設賠償…ではなく、原因が 提供した料理（生産物） なので PL保険 と覚えましょう。

傷害保険の対象は 急激・偶然・外来 の事故によるケガ
普通傷害保険は 細菌性食中毒・地震によるケガ を補償しない。国内旅行傷害保険は細菌性食中毒を補償、海外旅行保険 は細菌性食中毒も地震によるケガも補償
家族傷害保険の家族の範囲は 事故発生時 の続柄で判断。別居の未婚の子も対象
個人賠償責任保険 は日常生活の賠償事故（自転車事故など）が対象。仕事中・自動車・預かり物・同居の家族は対象外
製品や料理が原因の事故は PL保険、施設や業務中の事故は施設所有（管理）者賠償責任保険、預かり物は受託者賠償責任保険