車を買ったら「自賠責」と「任意保険」の2つに入るように言われました。どう違うんですか？
家に例えると2階建てなんだ。1階は法律で入るのが義務の自賠責保険。ただ1階だけでは足りないことが多いから、2階に自分で選んで入る任意保険を乗せるんだよ。
自動車保険は2階建て
1階：自賠責保険（強制保険）
自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）は、交通事故の被害者を救うため、法律（自動車損害賠償保障法）で 原付を含むすべての自動車 に加入が義務づけられている強制保険です。
- 補償するのは、他人を死傷させた 人身事故（対人）だけ。物の損害や、自分のケガ・自分の車の損害は対象外
- 商品内容・保険料は どの保険会社でも同じ
- 被害者は、加害者の保険会社に直接請求できる（被害者請求）。治療費など当座の費用にあてる 仮渡金 も被害者から請求できる
- 被害者に過失があっても、重大な過失（過失割合7割以上）がなければ減額されない
支払限度額（被害者1人あたり）
| 損害の種類 | 被害者1人あたりの支払限度額 |
|---|---|
| 傷害（ケガ） | 120万円 |
| 死亡 | 3,000万円 |
| 後遺障害 | 等級に応じて 75万円〜4,000万円（常時介護が必要な場合4,000万円、随時介護が必要な場合3,000万円、それ以外は3,000万円〜75万円） |
死亡事故の賠償額は、数千万円から1億円を超えることもあります。自賠責保険の3,000万円を超える部分は加害者が自分で払わなければならないので、任意保険の対人賠償保険で備えます。
2階：任意保険の主な補償
任意保険は、自賠責保険では足りない部分や対象外の損害を補う保険です。誰の・何の損害を補償するかで整理しましょう。
| 補償 | 誰の・何の損害？ | ポイント |
|---|---|---|
| 対人賠償保険 | 他人の ケガ・死亡 | 自賠責保険の限度額を 超える部分 を支払う。無免許・酒気帯び運転の事故でも被害者救済のため支払われる |
| 対物賠償保険 | 他人の 車・建物など | 他人の物を壊したときの賠償 |
| 人身傷害保険 | 自分や同乗者の ケガ・死亡 | 過失割合にかかわらず 損害額を支払う。示談を待たずに受け取れる |
| 搭乗者傷害保険 | 自分の車に乗っていた人の ケガ・死亡 | あらかじめ決めた金額を支払う（定額払い） |
| 無保険車傷害保険 | 自分や同乗者の 死亡・後遺障害 | 相手が保険に入っていないなど、十分な賠償を受けられないとき |
| 自損事故保険 | 自分の ケガ・死亡 | 電柱にぶつかるなど、相手のいない単独事故で自賠責保険が出ないとき |
| 車両保険 | 自分の 車 | 衝突・火災・盗難などによる自分の車の損害。地震・噴火・津波による損害は原則対象外 |
自分の過失が30%の事故でケガをし、損害額が1,000万円だった場合、相手からの賠償は過失割合の分だけ減って700万円です。人身傷害保険に入っていれば、自分の過失分の300万円も含めて、約款の基準で計算した損害額を自分の保険会社から受け取れます。
対人賠償保険・対物賠償保険で補償されないもの
対人賠償・対物賠償は「他人」への賠償に備える保険です。そのため、対人賠償保険では次の人が被害者のときは保険金が支払われません。
- 記名被保険者（保険証券に名前のある人）本人
- 運転者や被保険者の 父母・配偶者・子
兄弟姉妹や友人は「他人」として補償の対象になります。
対物賠償保険でも、自分や家族が所有する車・物 の損害は補償されません。車庫入れに失敗して自宅の塀を壊した、妻が夫の車に追突した、といった場合は対象外です。
保険料の決まり方：ノンフリート等級
自動車保険の保険料は、運転者の年齢や車の型式などのほか、事故歴を表す 等級 で割引・割増されます（契約台数9台以下の ノンフリート等級制度）。
- 初めて契約するときは 6等級 から
- 1年間無事故なら翌年 1等級上がり、保険料が安くなる
- 保険金を受け取る事故を起こすと、1事故につき翌年 3等級下がる（事故の種類により1等級ダウンなどもある）
- 自賠責保険は 原付を含むすべての自動車 に加入義務。補償は 対人のみ
- 支払限度額（被害者1人あたり）は 死亡3,000万円・後遺障害75万〜4,000万円・傷害120万円
- 被害者は加害者の保険会社に直接請求できる（被害者請求）
- 対人賠償保険 は自賠責保険の上乗せ。運転者・被保険者の 父母・配偶者・子 が被害者だと支払われない
- 人身傷害保険 は過失割合にかかわらず損害額を支払う。搭乗者傷害保険 は定額払い
- 車両保険は地震・噴火・津波による損害を原則補償しない