子どもの大学費用って、何百万円もかかるって聞いて不安です…。
教育費は金額が大きいけど、いつ必要になるかが前もってわかるのが特徴なんだ。だから早めに準備できるし、足りない分は国の制度で借りることもできるよ。
教育資金の特徴と準備の3つの方法
教育資金には、他の出費にはない特徴があります。
- 時期が決まっている：入学の時期は子どもの年齢で決まる
- 先延ばしできない：「お金が貯まるまで入学を待つ」ことは難しい
- 金額が大きい：特に大学の入学時と在学中に集中する
そこで、準備の方法を「貯める・借りる・もらう」の3つに分けて考えます。
貯める：学資保険（こども保険）
学資保険 は、子どもの進学時期に合わせて 祝金 や 満期保険金 を受け取れる貯蓄型の保険です。親が契約者、子どもが被保険者になるのが一般的です。
学資保険の最大の特徴は 保険料払込免除。契約者である親が死亡・高度障害になると、以後の保険料を払わなくても、祝金や満期保険金は契約どおり受け取れます。
学資保険は「必ず払った保険料より多く戻る」とは限りません。医療保障などの特約をたくさん付けると、受け取る総額が払込保険料の総額を下回ること（元本割れ）もあります。
借りる：国の教育ローンと奨学金
借りる方法の代表は、日本政策金融公庫の国の教育ローン（教育一般貸付）と、日本学生支援機構（JASSO）の貸与型奨学金 です。
どちらも「借りる」なら、何が違うんですか？
一番の違いは誰が借りるか。教育ローンは親（保護者）、奨学金は学生本人が借りて、本人が卒業後に返すんだ。
国の教育ローン（日本政策金融公庫）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 融資限度額 | 子ども1人につき 350万円（海外留学など一定の要件に該当する場合は 450万円） |
| 金利 | 固定金利 |
| 返済期間 | 18年以内 |
| 在学中 | 利息のみの返済 にできる |
| 利用条件 | 子どもの人数に応じた 世帯年収の上限 がある |
| 使いみち | 入学金・授業料に限らず、幅広い用途に使える |
| 奨学金との関係 | 日本学生支援機構の奨学金と 併用できる |
日本学生支援機構の奨学金
| 種類 | 返済 | 利息 |
|---|---|---|
| 第一種奨学金（貸与型） | 必要 | 無利息 |
| 第二種奨学金（貸与型） | 必要 | 利息付き（在学中は無利息。上限は年3%） |
| 給付型奨学金 | 不要 | ― |
第一種は無利息のぶん、第二種より学力や家計の基準が厳しくなっています。給付型奨学金は、授業料・入学金の減免とセット になった支援制度（高等教育の修学支援新制度）で、家計の基準と学ぶ意欲などの基準を満たす学生が対象です。
- 第 一 種 → 利息 ゼロ（いちばん有利、基準も厳しい）
- 第 二 種 → 利息 あり（ただし在学中はなし）
- 給付型 → 返さなくてよい
混同しやすいポイントのまとめ
| 国の教育ローン | 貸与型奨学金（JASSO） | |
|---|---|---|
| 借りる人 | 保護者 | 学生本人 |
| 受け取り方 | 一括で借りる | 原則として毎月振り込まれる |
| 金利 | 固定金利 | 第一種：無利息／第二種：利息付き（在学中無利息） |
| 返済 | 保護者が返す（在学中は利息のみも可） | 卒業後に本人が返す |
- 学資保険は、契約者（親）が死亡・高度障害になると 以後の保険料が免除 され、保障は続く
- 国の教育ローンは 350万円（海外留学など一定の場合 450万円）、固定金利、返済期間 18年以内、在学中は利息のみの返済も可。世帯年収の上限あり
- JASSOの 第一種は無利息、第二種は利息付き（在学中は無利息）、給付型は返済不要
- 教育ローンは 親 が、奨学金は 学生本人 が借りる。両者は 併用できる